10月17日是中国第五个全国扶贫日。伴随着全面建成小康社会的目标日期日益临近，扶贫攻坚战到了关键时刻。过去几年，以普惠金融带动的新时代扶贫也在与时俱进。

为了厘清现状、梳理问题，中国银行保险监督管理委员会牵头编写了《中国普惠金融发展情况报告》(以下简称“白皮书”)，并在正式出版发行前发布了白皮书摘编版。提高保险普惠性、保险健康扶贫等相关内容赫然在列。

的确，保险在扶贫攻坚中的作用不可或缺。根据2018年8月公布的《中共中央国务院关于打赢脱贫攻坚战三年行动的指导意见》，还有3000万左右农村贫困人口需要脱贫，其中因病、因残致贫比例居高不下。据统计，仅因病一项导致的贫困人口即可占据全国总贫困人口的42%以上，往往是“一人得病，全家致贫”。

而无论是农村地区依托于第一产业而具有的“靠天吃饭”特性，还是“因病、因残”等意外或不可抗力因素带来的致贫风险，保险均具有重要的托底作用。

过去几年，相应的改革已经取得了不斐的成绩。根据白皮书摘编版信息，截至2017年年末，积极开展贫困人口商业补充医疗保险，全国25个省(区、市)1152个县(市)承办了针对贫困人口的商业补充医疗保险业务，覆盖贫困人口4635万人;针对农业的风险，也创新农业保险产品，丰富价格保险、指数保险、制种保险的种类。2017年共开发出农业保险产品1714个，涉及215类农产品。价格保险标的扩大到4大类72个品种，指数保险已备案19个省(区、市)57款天气指数保险产品，制种保险开办省份达29个。2007年至2016年，农业保险提供风险保障从1126亿元增加到2.16万亿元，年均增速达38.83%。

然而，成绩虽显著但问题犹在。一是承保范围有限，难解实际困难。医疗保险所覆盖的内容多为普通药，不少医生推荐的“救命药”并未覆盖在内;二是设计条款复杂，维权不易。部分保险产品特别是对于养老、人寿等面向个体的险种条款设计复杂，且维权程序冗余且艰难。部分普通消费者或无投保意识，缺乏有效、充足的金融知识，或有意购买“保险”产品，但苦于条款设计复杂，在具体理赔时“遇坑”，在一些“隐性条款”面前维权困难，因而回避保险类产品;三是覆盖率低，理赔金额有限。虽然农业保险产品一直在不断推陈出新，也取得了不错的成绩，但整体而言，无论是覆盖率还是理赔力度都有待提高。2018年山东寿光洪灾过后，当地近15万个大棚受灾超过三分之二，但参保大棚仅有120个，充分暴露了保险覆盖率低问题。

关键词： 农业险 业务规模 成绩显著